33歲的小王，目前在外租屋，因為打算今年底把相戀多年的女友娶回家，最近開始動念：「是不是該買房子了？」

不過，買房子是門大學問，很多事情都要想清楚，例如，自備款夠不夠？將來向銀行貸款後，每個月能否按時繳房貸？而揹了房貸後，萬一生活品質降低了，怎麼辦？另外，小孩出生後，尿布、奶粉錢可都是一筆不小的支出。

房貸一揹20年　自我評估表幫幫忙

小王適合買房子嗎？住商不動產企劃研究室主任徐佳馨說，買屋及租屋各有利弊，如果手中沒有頭期款，又不想揹房貸，自然還是維持租屋現狀；但如果想要有一個永遠的窩，不用擔心房東調漲房租，當然往買屋方向進行。

徐佳馨說，很多人買房子，尤其是第一次買屋的人，心中總有千萬個疑問，如果經濟不允許，先買個20坪以內的小套房，在台北市也要400~500萬元，而在台北縣的二環城市，也許300萬元就可買到，但若是要買3房的房子，可能手中要有300萬元的自備款，才能去買近千萬元的新房子。

但不管是300萬元，或近千萬元的房子，對受薪階級來說，都是人生第一筆最大的支出，自然要盤算再盤算。徐佳馨提供一個「買屋的10個Q & A」評估表，讓打算購屋者評估適不適合買屋。

徐佳馨說，如果「自備款準備約占房屋總價之20％以上，但未來收入能增加或財務不成問題者」，且「每月償還房貸不超過家庭總收入的1/2」者，絕對適合買房子；不過，去年的金融海嘯造成很多人失業或放無薪假，面對突如其來的變數，她說，「萬一失去工作，存款足以應付半年以上空窗期的房貸」者，還是可以買屋的。

以小王為例，也是看到房市從高檔急轉而下，聽說房價回檔，想趁機擺脫無殼蝸牛的身分，買房子正式成家；而小王目前月收入約5萬元，女友住家裡，月收入約4萬元，兩人現階段有100萬元的存款，雖然家人願意贊助一些頭期款，但小王算算，買房子之後，雖然不用再付每個月1萬5千元的房租，但扣掉平日兩人固定支出的費用，以及為退休打算所做的保險費用支出，每個月最多能夠負擔的房貸費用是3萬元。

小王在想，利率那麼低(目前約2％左右)，不買房子好像很可惜，但身為獨子，又負擔了傳宗接代壓力，且公司也不知會不會裁員，想到這一點，小王想買房子的心又冷了下來。

徐佳馨說，買屋者，可以就房貸、家庭收入及目前租金等3個數字，計算出你是否適合買屋？

低利率房貸　成家購屋添誘因

以表3的公式來試算小王的情況，A是3萬元、B是9萬元(5萬元＋4萬元)，而C為1萬5千元。他的情況屬於第2種情況，即「只要抱著犧牲一點生活品質的心態，就可以買到自己的家，建議可以前進潛力區，辛苦一點就可以輕鬆成家」。

小王既然可以買房子，但銀行貸款有多少？徐佳馨根據住商不動產網站的房貸利率試算公式指出，依照目前的利率大約在2％以上，抓整數2％來算，若以20年的本利攤還，可以將每100萬元的每月房貸利息視為5000元，因此，既然小王成家後，每個月可負擔3萬元的房貸預算，約當等於小王能負擔的貸款總數約為600萬元 (30000÷5000＝6；6×100萬元＝600萬元)。

不過，很多人都會說，如果手中有600萬元，可以投資股票或買基金，其獲利或許更好？徐佳馨對此表示，如果房地產、股票及基金，都能買在低點，獲利當然可觀，但因為高、低點的判斷及拿捏，都不是那麼準確，因此，大家慣以長期的趨勢來看增值效果。

單就股票及房地產的投資來說，假設小王在2003年6月30日將錢拿去買台灣50 ETF，當時買入是37.08元，2009年5月20日收盤為46.3元，其投報率為24％；但如果他拿去買房地產，在大安區買進每坪25萬元的舊公寓房子，由於2003年SARS過後的下半年，房市正值起飛，房價最高漲至40萬元，其投報率為60％，讓他資產暴增為960萬元，顯見房地產確實是相當優質的投資工具。