銀行約定的「貸款返點」一般是貸款總規模的千分之五到百分之一，在新政策下，銀行二手房貸的利潤幾乎忽零。無奈之下，銀行只好自己做「地產中介」。

新趨勢

想買房(或賣房)找銀行！」是的，你並沒有聽錯。不久的將來，你也許可以借助銀行搭建起來的二手房交易平台尋找適合的房源，同時不僅能從銀行處享受地產中介似的一條龍服務，還可以省去大筆佣金和代理費用。

今年年初，中信銀行和交行宣佈在北京率先試水二手房全程服務，而此前工行和深發展曾經在深圳推出試點，不少銀行也都在籌備開展該業務。銀行為什麼熱衷於扮演房產中介角色呢？這都是因為銀行依賴地產中介的二手房貸業務已經逼近零利潤，無奈之下只能選擇自力更生。

中介鉗制，二手房貸零利潤

二手房交易的高佣金讓許多買房者望而卻步，這讓銀行看到了二手房全程金融服務業務的發展空間，然而這並不是銀行大力推動該業務的主要原因。事實上，銀行擁有充盈的錢袋，也掌握著大量的客戶資源，然而在依賴地產中介的二手房貸業務上，銀行卻要遭受貸款返點這一「潛規則」的鉗制。

在2008年的數次降息以及房貸利率七折優惠後，銀行二手房貸的利潤空間壓縮得相當狹小，如果再給中介返點，那這塊業務幾乎是零利潤。」一家商業銀行個人信貸部負責人對記者表示，銀行約定的「貸款返點」一般是貸款總規模的千分之五到百分之一，在新政策下，該比例幾乎吃掉了銀行二手房貸的所有利潤。

此外，在二手房交易中，陰陽合同、假按揭屢見不鮮。評估價過高甚至會出現零首付、負首付的現象，給銀行帶來極大的風險。據銀行系統公佈的相關統計數據，在所有的房貸風險中，中介作假造成的不良貸款占比達七成以上。

因此，銀行自力更生搭建二手房交易平台既可以規避返點對利潤的攤薄，又可以降低銀行貸款資產的風險。這樣一石二鳥的好處讓各家商業銀行都有開發二手房全程交易服務業務的動力。

零費用招徠客戶

今年年初中信銀行北京分行、交通銀行北京分行相繼推出了各自的二手房買賣全程金融服務「二手房直通車」和「益居通」，大打貸款全程「零費用」之牌。而此前工行深圳分行與「房易網」合作、深發展與搜房網的合作都是旨在建立銀行的二手房交易平台。各家商業銀行爭相扮演「房產中介」的角色。

免佣金、費用低廉是銀行招攬客戶的最大法寶。據瞭解，在房屋買賣交易中，房產中介一般要收取中介佣金(房屋總價的2.5%)、擔保費(貸款金額0.3%)、代辦過戶費(2000-3000元/筆)和抵押登記費(300元/筆)、評估費(300元/筆)和公證費(200元/筆)6筆費用。

而據交行北京分行房貸部有關負責人介紹，通過銀行二手房全程金融服務，客戶可省去中介費、評估費、過戶費以及抵押登記代辦費。假設二手房的總價為100萬，那麼銀行二手房全程金融服務能為客戶將交易費用從3萬元降低至1萬元。而記者瞭解到，其他推出類似服務的銀行也為客戶免去類似費用。如工行的「購房易」為客戶將二手房交易費用控制在總房價的0.8%左右。

除了交易費用的吸引力，銀行還為客戶簡化了交易的手續。交行人士表示，客戶一旦達成買賣意向，可以在銀行網站上直接提交貸款申請，約兩個工作日後就會有專職信貸客戶經理為客戶解決接下來的交易流程。

不過即使為客戶解決了費用的問題，但房源信息和複雜的交易流程仍然是擺在銀行面前的兩道坎。

房源攔路，銀行鎩羽

當問到銀行二手房全程金融服務業務的發展情況，各家銀行都諱莫如深。「可以說目前已經推出的二手房全程金融服務都進展不暢，各商業銀行還沒法解決如何尋找豐富房源信息和包辦交易手續兩個問題，我們畢竟不是專業的地產中介。」一家商業銀行深圳分行房貸部負責人對記者表示，銀行要從地產中介處爭奪客戶，僅靠低廉的費用，並不能令客戶買賬。

足夠多的買賣信息以至盡可能縮短撮合交易的時間；在達成買賣意向之後，交易手續最好由代理機構一手包辦。在這兩方面，銀行都不具優勢。

4家已經推出二手房全程金融服務的銀行通常選擇兩種業務模式：一種是自建信息發佈平台；另一種是與房產網站合作。

交通銀行北京分行在銀行網站上單獨劃出「個貸e站」區域供客戶發佈房源信息，然而在將近6000條出售信息中，求購房源的信息只有200條。這種供求數量的不平衡或多或少將導致房屋成交的速度無法與地產中介媲美。