美國經濟學家考埃特認為，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。

隨著人類社會從實物經濟、貨幣經濟發展到信用經濟，信用早已超越了道德范疇，進入到經濟領域。

好信用可以成為個人的無形資產，方便個人申請貸款、進行融資，甚至成為求職路上的一個重要籌碼。

案例：

陳女士到A銀行辦理一張信用卡時，被告知其信用記錄裏有不良貸款信息，銀行拒絕為其辦理信用卡。鑒于自己開的公司正在申請一筆數額較大的商業貸款，陳女士敏感地意識到不良貸款信息可能造成的嚴重負面影響，于是她立即到中國人民銀行徵信中心查詢，打出個人信用報告。

該報告顯示在2002年6月18日，B銀行向陳女士發放了一筆71 .5萬元的個人汽車貸款，到期日為2005年6月18日，陳女士未如期還款。事實上陳女士對這筆貸款毫不知情，遂要求B銀行答復解決，但多次溝通未得到解決。為此，陳女士起訴到法院，要求B銀行清除不良貸款信息。

法院審理認為，陳女士否認從B銀行貸款，並對其不良貸款信息提出質疑，為此B銀行應舉證證明其與陳女士存在貸款合同關係、B銀行已全面履行合同義務而陳女士拖欠貸款。

但B銀行的現有證據不足以證明其已向陳女士發放了約定金額的貸款，也沒有足夠的證據證明陳女士已實際使用該貸款購車或者陳女士知悉貸款未由其本人如約使用的情形。因此，B銀行應承擔舉證不能的不利後果，其有關陳女士存在不良貸款的信息缺乏事實基礎，應予糾正。法院判決B銀行限期清除陳女士的不良貸款信息。

不僅僅是陳女士，很多人都開始感覺到個人信用報告在市民的日常生活中的作用變得越來越重要，那麼它是怎麼形成的呢？

你的信用檔案告訴別人你是不是講信用的人

從一個人的過去，可以預測一個人的未來。從一個人以往交易中的表現可以預測出他將來的履約能力和意願，因此人們都願意和信用好的人做生意、打交道。

隨著市場經濟的發展，熟人社會發展到陌生人社會，每個人的經濟活動越來越多，陌生人之間在市場上實施著大量的交易行為。人們無法了解彼此的信用，只有依賴一個第三方來記錄人們的信用信息。

把分散在社會各個方面的個人信用信息通過合法手段進行採集、加工、存儲，形成個人信用檔案，並根據有關方面的需要提供個人信用信息查詢和評估服務，這就是徵信。徵信在歐美發達國家已有100多年的歷史，它很大程度上解決了經濟活動中交易雙方互不了解的問題，減少了交易成本。

在我國，個人徵信體係還是一個在完善過程中的新事物。2005年，中國人民銀行頒布《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》；2006年1月，該數據庫建成並正式全國聯網運行。2009年10月13日，國務院法制辦公室公布了《徵信管理條例(徵求意見稿)》，明確了中國人民銀行是國務院徵信業監督管理部門，同時規定了徵信中心的權力義務等。根據上述法律法規，中國人民銀行建立了個人信用數據庫，為個人建立信用檔案，並依法提供個人信用報告給相關單位和個人。

目前，我國的個人信用數據庫採集的信息包括個人基本信息、貸款信息和其他信用信息，如公積金、質檢等信息。

如何避免“信用賬戶”裏出現“不良資產”

如果說信用是資產，個人信用數據庫裏的信用檔案就相當于個人信用賬戶。一筆不良信用記錄就像不良資產，會使你的整個信用資產受到影響，那麼如何避免在賬戶裏出現不良資產呢？

首先，我們應該定期查詢個人信用報告、了解自己的賬戶；還要關注徵信係統建設進展，以便了解“記賬”規則的變化。如何回顧因個人信用不良記錄產生訴訟的誘因，分析目前個人徵信係統的信息種類，建議從以下幾方面注意打造您的優質信用資產：

忘交銀行卡年費也會成為不信用的人

其一，適量辦理信用卡，有些市民為了辦理銀行卡的贈品，往往不顧實際需要盲目申請信用卡。雖然有些信用卡並未開通，但由于某些信用卡合同條款上規定了銀行卡未激活仍需要收取年費，導致出現不良信息。

其二，建立聯動賬戶，信用卡透支但是沒有及時足額歸還銀行貸款，容易導致銀行將其歸入到不良信用記錄名單裏，建立聯動賬戶方便及時還款不失為一個好的選擇；其三，盡快注銷停用的信用卡。在信用卡停用後，應到相關部門辦理停用手續，否則因年費導致的欠款也容易影響信用記錄。

小心月供不足成為不信用的人

銀行業務係統通常根據客戶還款時限自動甄別逾期貸款。只要出現貸款逾期在信用報告中都會有顯示，且即使補上所欠款項也不能馬上消除不良記錄。實際上，很多銀行客戶的不良信用記錄並非故意欠貸所致，而是疏忽大意所致。

為此，需要注意以下幾點：其一，要高度重視還貸時間，每份貸款合同的還款時間都可能不一致，如果多次逾期，即使只是兩三天，有些銀行也會將之列為嚴重違約的范圍，影響個人信用；其二，浮動利率的貸款合同要關注利率變化，利率變化會引起月還款額發生變化，市民應該及時向商業銀行了解自己新的還款額度，以免還款余額不足被罰息，被列入不良記錄；其三，保持與貸款機構的聯係，積極與貸款機構溝通。

客戶在通訊聯係方式發生變更後，要注意及時與銀行進行溝通聯係，這樣出現逾期銀行還可以即時聯係通知到本人。

此外，個人不論出于什麼原因，作為銀行貸款或者抵押的第三方擔保，而第三方卻沒有能夠及時履行相關的還貸義務，也會影響到擔保人的個人信用記錄。